MEOWOFJEN · HONG KONG CAT GUIDE

新手養貓需唔需要買保險？香港寵物保險保費、保額及醫療費一次講清

第一次養貓，很多主人接貓前都會問：

「使唔使買寵物保險？」

這條問題其實沒有一個所有人都適用的答案。

因為寵物保險最主要的作用，不是幫你支付每年幾百元的疫苗，也不是令養貓變得更便宜，而是當貓咪突然要驗血、照超聲波、住院甚至做手術時，減低一次過出現一筆大額醫療費的壓力。

所以要判斷養貓需唔需要買保險，最好不要只看「一年保費幾錢」。

先看三個數字：

一年保費大約幾多？ 出事時醫療費可能去到幾多？ 保險實際會賠幾多？

搞清楚這三樣，答案通常已經清楚很多。

香港貓保險，一年其實大概幾錢？

香港寵物保險的價錢會受貓咪年齡、計劃、保額及保險公司影響，所以沒有一個統一「市場價」。

不過可以用現時公開價目做一個實際參考。

以 Blue Cross LovePet 現時公開保費表為例，一隻 1歲貓：

計劃	年度醫療保障	年保費
Plan C	HK$20,000	HK$2,191
Plan B	HK$40,000	HK$3,162
Plan A	HK$60,000	HK$4,072

即大約每月 HK$183、HK$264及HK$339。

其他公司的保障額亦可以再高。例如 OneDegree 現時的醫療保障分別有 HK$30,000、HK$50,000及最高HK$100,000；Prudential PRUChoice Furkid Care 則提供最高 HK$90,000年度醫療保障。

所以如果只是想建立一個概念：

香港完整醫療型寵物保險，一般已經是「每年幾千元保費，換取數萬元醫療保障」這個級別。

但這裡最容易令人誤會的一點是：

HK$60,000保額，不代表一張HK$60,000醫療單就會賠足HK$60,000。

有些保單會有共同保險／賠償百分比。

例如 Blue Cross LovePet 對0至8歲寵物的共同保險比例為30%，即合資格開支一般由保險公司承擔70%、主人承擔30%。

OneDegree則視乎使用哪一間獸醫，1歲或以上受保寵物於網絡獸醫的合資格開支最高可賠90%，非網絡獸醫最高70%；如果投保時只有13星期至11個月，該保單年度的賠償百分比則為50%。

假設有一張 HK$20,000、而且全部屬於合資格保障範圍的醫療單：

賠償比例	保險部分	主人部分
90%	HK$18,000	HK$2,000
70%	HK$14,000	HK$6,000
50%	HK$10,000	HK$10,000

實際索償當然仍然會受保額、等候期、不保事項及保單條款影響。

但這個例子已經說明一件事：

買保險不能只比較「最高保額」，賠償比例一樣重要。

先不要用疫苗價錢去判斷保險值唔值

很多第一次養貓的人會這樣計：

「我隻貓一年睇醫生都未必用到HK$3,000，咁我每年畀HK$3,000保費咪好蝕？」

這個比較其實比較錯對象。

因為很多日常、預防性的支出，本身就不是寵物醫療保險主要想保障的項目。

例如 OneDegree目前列明，疫苗等預防性治療、絕育、牙科疾病及洗牙等屬於主要不保事項。不同保險公司的條款會不同，但這類排除在市場上非常常見。

所以：

疫苗、驅蟲、絕育這類正常養貓成本，要當成另一筆預算。

寵物保險主要是處理原本無法預計的疾病及意外。

平時不包的項目，大約要幾多錢？

這些錢就算買了保險，主人很多時仍然要預。

疫苗

2026年香港公開價格指南中，貓三聯疫苗約 HK$200–500一針，含診症或其他項目的疫苗套餐則可能再高一些。實際收費會因診所及所用疫苗而異。

如果幼貓需要完成幾次核心疫苗，整個幼貓階段用在疫苗上的支出自然不是只計一針。

這一類幾百至一千多元的正常預防支出，通常不應該成為「買不買保險」的主要理由。

絕育

以城大動物醫療中心目前公開的絕育計劃為例：

公貓 HK$1,500 母貓 HK$3,200

如果因健康情況需要額外檢查、藥物或其他程序，則另外收費。

所以絕育亦是應該在接貓前已經計入的正常養貓開支，而不是依靠保險處理。

真正需要比較的，是突然生病之後的數字

香港現時一般日間獸醫診症，大約 HK$350–700。

如果需要24小時或急症診症，大約 HK$800–1,600。

驗血、驗尿、X-ray、超聲波等診斷檢查，大約可以由 HK$300至HK$2,500。

住院則約 HK$600–1,500一日。

一旦涉及手術、麻醉、術後護理，整張醫療單可以進入數萬元。

所以真正令一張獸醫單突然變大的，通常不是「睇一次醫生」。

而是：

診症＋驗血＋影像檢查＋藥物＋住院＋手術。

例如一隻貓突然不停嘔吐，醫生懷疑吞了異物。

診症可能只是幾百元，但如果接下來需要驗血、X-ray或超聲波，再發現真的要開刀，事情就已經不是一張幾百元的單。

OneDegree目前公開的醫療個案資料中，列出的「誤食異物」平均醫療開支約為 HK$21,387；腎衰竭的長期醫療開支例子則達 HK$40,948。這是該保險公司的公開個案／數據，不代表每一宗個案都會是這個價錢，但足以說明為甚麼寵物保險主要處理的是這一類風險。

所以，養貓需唔需要買保險？其實可以由這條問題開始

不是：

「我一年會不會用得返這幾千元保費？」

而是：

如果突然有一張HK$20,000至30,000的獸醫預算，我會點處理？

如果HK$20,000至30,000的突發醫療費，對家庭財政沒有太大影響，而且你本身已經為寵物預留了一筆醫療儲備，那麼不買保險、自己處理醫療支出，是一個完全合理的做法。

但如果突然出現HK$20,000至30,000，會令你需要認真考慮：

「個檢查做唔做好？」

「可唔可以唔住院？」

「手術仲有冇其他平啲方法？」

那寵物保險的作用就開始明顯。

它不是令醫療費消失。

而是避免所有費用一次過由主人自己支付。

這個分別，比「今年有冇claim到保費」重要得多。

幼貓明明好健康，點解反而要早啲決定買唔買？

因為寵物保險和普通醫療儲蓄最大的分別，就是：

等有病才買，很多時已經太遲。

寵物保險普遍都有「投保前已存在病況」，即 pre-existing condition。

例如 OneDegree目前條款中，如果寵物在相關等候期完結前已經出現症狀、確診、接受藥物、醫療建議或治療，指定相關疾病及其引起的問題，可以被視為已存在病況而不獲保障。

這一點其實比保費平幾百元更加重要。

因為假設一隻貓健康時一直沒有保險，三歲開始反覆出現泌尿問題，之後主人先想到買保險，就不能簡單假設之後所有泌尿系統治療都會受保。

所以如果本身已經覺得「有需要買」，通常應該在貓咪仍然健康、醫療紀錄簡單的時候處理，而不是等第一次大病才研究。

買完今日，聽日病咗有冇得賠？

通常不能這樣理解。

寵物保險一般會有等候期。

例如 OneDegree目前的一般意外及疾病保障有 28日等候期；癌症現金、部分危疾保障及MRI／CT保障則有 180日等候期。

Blue Cross LovePet目前則按情況分為：

身體受傷：7日 一般疾病：30日 癌症或慢性腎病：90日。

所以「隻貓唔舒服先買」基本上不是寵物保險的正常使用方法。

室內貓都唔出街，仲需唔需要買？

室內飼養的確可以降低部分風險。

例如交通意外、走失、與其他動物打鬥，以及部分外來感染風險。

但室內貓不等於沒有醫療風險。

腎病、泌尿問題、腸胃疾病、心臟問題、腫瘤、牙科疾病等，都不是「不出街」就一定可以避免。

所以：

「我隻貓100%室內養」可以是其中一個考慮因素，但不能單獨決定要不要買保險。

真正要看的仍然是貓咪的年齡、健康狀況，以及家庭處理突發醫療費的能力。

如果我唔買保險，自己儲錢得唔得？

當然可以。

而且對部分主人來說，這反而是比較適合的方法。

不過「自己儲」與「完全沒有準備」是兩回事。

假設你只是留了HK$5,000給貓咪做醫療儲備，一次急症診症、幾項檢查再加幾日住院，已經有機會用掉大部分。

如果完全不買保險，醫療基金最好不是按照「一年普通睇醫生要幾多」來計。

應該按照：

一次比較嚴重的意外或疾病，我想有多少現金可以即時使用？

以香港現時獸醫收費的水平來看，如果希望自己處理一次數萬元級別的醫療支出，HK$30,000–50,000的獨立醫療儲備會比只預留幾千元實際得多。

這不是說一隻貓一定會花HK$30,000或50,000。

而是如果你選擇不買保險，就要接受某一年突然出現這個級別支出的可能。

保險亦不是愈貴、保額愈高就一定愈適合

這是另一個容易跌入的誤區。

比較寵物保險時，至少要同時看幾樣東西：

年度保額、賠償百分比、每項保障有沒有上限、等候期、投保前已存在病況、先天性／遺傳疾病條款、續保安排，以及是否限制獸醫網絡。

例如兩份保險：

A有HK$100,000保額，但你常去的獸醫只有70%賠償。

B只有HK$60,000保額，但條款及使用方式可能更適合你。

單看「100,000大過60,000」並不能決定哪一份實際上比較適合。

年紀大先買，得唔得？

可以研究，但有兩件事要留意。

第一是保費通常會隨年齡增加。

Blue Cross目前的公開價表中，同一個Plan A：

1歲貓：HK$4,072／年 5歲：HK$6,518／年 8歲：HK$8,665／年

即8歲時已經超過1歲時兩倍。

第二是，隨着年齡增加，出現過疾病、症狀或醫療紀錄的機會亦自然增加。

所以如果本身已經認為將來會買，通常沒有太大理由刻意等到貓咪年紀大才開始處理。

邊類主人比較值得認真考慮寵物保險？

如果一筆HK$20,000至30,000的獸醫費會對你造成明顯壓力，但每年幾千元保費在預算內，保險通常值得比較。

第一次養貓、對香港獸醫醫療費沒有太多概念的人，亦值得先了解一次。

另一類是希望醫療決定盡量不要受到當刻現金流影響的主人。

當醫生提出驗血、影像檢查、住院或者手術時，你未必希望第一個問題永遠都是「幾錢」。

保險在這種情況下的價值會比較明顯。

咁邊類主人未必一定要買？

如果你本身已有充足流動資金，而且一張HK$30,000甚至更高的醫療單亦不會影響家庭開支或醫療決定，不買保險完全可以是一個合理選擇。

有些主人亦會每月固定將一筆錢放入寵物醫療基金，自行承擔風險。

這兩種做法沒有哪一種一定比較好。

分別只在於：

保險是每年固定付一筆錢，把部分未知的大額支出轉移出去；醫療基金則是自己保留這個風險，同時把錢留在自己手上。

最容易出問題的其實不是「買」或者「唔買」

而是：

沒有買保險，同時亦沒有預留醫療基金。

日常疫苗幾百元。

絕育一兩千至幾千元。

普通診症幾百元。

這些大部分人在決定養貓時都預計得到。

真正難預計的是：

今年完全沒有事，明年突然需要HK$20,000的治療。

而一隻貓可以陪伴你十幾年。

所以對新手來說，比「究竟買邊份保險」更早要做的，是先決定：

如果將來真的出現一筆數萬元的醫療費，自己的安排是甚麼？

Meowofjen給第一次養貓主人的做法

我們不會覺得每一位養貓的人都一定需要寵物保險。

比較實際的做法，是接貓前先分開兩種預算：

正常養貓支出——疫苗、驅蟲、絕育、例行檢查等，本身就要預。

突發醫療支出——再決定由寵物保險、自己的醫療基金，或者兩者一起處理。

如果你本身已有足夠醫療儲備，不買保險沒有問題。

如果突然一筆HK$20,000至30,000醫療費會令你有壓力，那麼在貓咪健康時了解一下寵物保險，通常比等有事才研究實際得多。

保險不是養貓必需品，但「突發醫療費要點處理」一定要有答案。

這才是新手買貓之前真正應該想清楚的地方。

本文按2026年10月香港公開保險產品、獸醫醫療資料及公開收費整理，只作養貓預算及保險概念參考。保費、保障範圍及獸醫收費會變動，實際投保及治療前請查看最新正式條款及報價。